■ はじめに：金融機関対応で再建は9割決まる
経営改善が進まない企業の多くは、
金融機関との関係がこじれているという共通点があります。
- 報告が遅い
- 悪い情報を隠す
- 質問に即答できない
- 数字が整理されていない
- 場当たり的な説明
一方、再建に成功する企業は
金融機関を「交渉相手」ではなく「情報共有の相手」
として位置づけています。
■ 金融機関が最も重視する3つの視点
銀行が見ているのは、次の3点です。
① 返済能力（キャッシュフロー）
利益よりも「返せるか」。
- 資金繰りは安定しているか
- 将来の資金不足は予測できているか
- 返済条件は現実的か
② 管理能力（月次管理）
- 月次試算表が出ているか
- 資金繰り表が更新されているか
- 数字を理解して説明できるか
③ 経営者の姿勢（誠実さ）
- 悪い情報を早く共有するか
- 事実を隠さないか
- 計画を守ろうとするか
- 修正時に相談できるか
銀行は「完璧な会社」を求めていない。
**「管理できる会社」**を求めている。
■ 金融機関対応の基本原則（5原則）
原則①：悪い情報ほど早く出す
- 売上未達
- 原価上昇
- 受注減少
- 資金不足の兆候
事後報告は信頼を大きく損ないます。
原則②：感情ではなく事実で話す
- 「厳しい」ではなく「▲300万円不足」
- 「頑張る」ではなく「3つの改善策」
銀行は感情論では動きません。
原則③：数字はシンプルに
- 月次試算表
- 資金繰り表
- KPI進捗
3点セットで十分です。
原則④：言い訳をしない
外部環境のせいにせず、
「自社で何をするか」を伝える。
原則⑤：必ず“次の一手”を示す
- 修正案
- 追加施策
- 見直しスケジュール
■ 銀行面談での“正しい話し方（型）”
【基本構成（30〜60分）】
① 現状報告（10分）
- 実績 vs 計画
- 良い点・悪い点
② 課題整理（10分）
- ズレの原因
- 一過性か構造か
③ 対応策（15分）
- すでに実行中の改善
- 今後の追加策
④ 資金見通し（10分）
- 今後6ヶ月の資金繰り
- 借入・返済の見通し
⑤ 依頼事項（5分）
- 返済条件の調整
- つなぎ融資
- 見守り要請
「お願い」ではなく
**「状況共有と相談」**として話すことが重要。
■ 返済条件変更（リスケ）の正しい考え方
リスケは「失敗」ではありません。
✔ 再建のための正式な手続き
✔ 協議会も前提として支援
✔ 銀行も合理的に判断
NG対応
- ギリギリまで相談しない
- 遅延後に連絡
- 根拠のない楽観計画
OK対応
- 3〜6ヶ月前に相談
- 資金繰り表を提示
- 改善計画をセットで提出
■ よくある「信頼を失う行動」
❌ 数字が毎回違う
❌ 説明が長く要点が不明
❌ 計画未達を放置
❌ 連絡が遅い
❌ 銀行を責める
■ 信頼が回復する企業の共通点
✔ 月次で報告できる
✔ 資金繰りを把握している
✔ 課題を隠さない
✔ 改善を継続している
✔ 相談ベースで話す
銀行は
**「一緒に立て直せる会社」**を支援します。
■ 実務で多い成功事例
事例①：製造業
- 月次報告を定例化
- 外注費改善を継続報告
→ 銀行評価が向上、設備投資承認
事例②：建設業
- 資金繰り悪化を早期共有
- 返済条件変更＋改善計画提示
→ 信用回復、正常返済へ復帰
事例③：サービス業
- KPI改善を定量報告
→ 追加融資がスムーズに実行
■ 金融機関対応は「技術」である
銀行対応は、
性格や交渉力ではなく “技術” です。
- 準備
- 数字
- 共有
- 継続
この4点を守るだけで、
関係性は大きく改善します。
■ まとめ：銀行は“再建の味方”になり得る
✔ 早めの情報共有
✔ 数字での説明
✔ 改善の継続
✔ 相談ベースの対話
💬 銀行対応が変わると、
経営改善のスピードは一気に上がる。
