起業や事業拡大には、十分な資金調達が不可欠です。そのための方法の一つとして注目されているのが、「制度融資」です。
制度融資は、地方自治体が提供する低金利で資金を借りられる融資制度で、特に起業家や中小企業経営者にとって有利な選択肢となります。本記事では、制度融資の仕組み、メリット・デメリットを分かりやすく解説し、どのように活用できるかを紹介します。
制度融資とは？
制度融資は、地方自治体、金融機関、信用保証協会の3者が連携して提供する公的な融資制度です。
地方自治体が金利の一部を負担したり、保証料を補助したりすることで、起業家や中小企業経営者にとって非常に有利な条件で融資を受けることができるのが特徴です。
日本政策金融公庫の創業融資と似ていますが、制度融資は複数の機関が関与しているため、申請の手続きが少し複雑です。それでも、低金利で資金調達ができることから、多くの起業家にとって魅力的な選択肢となっています。
制度融資の申請から融資実行まで
制度融資を利用するには、まず自治体の創業支援窓口で相談することから始まります。
各自治体では、事業計画書の作成支援や添削を行い、それを基に融資のあっせん書が発行されます。その後、このあっせん書を持参して、地域の民間金融機関に融資の詳細を進めます。民間金融機関は起業家への融資にリスクを感じるため、信用保証協会が保証人となり、融資のリスクを軽減します。
信用保証協会は、起業家が返済できない場合に、金融機関への返済を立て替える役割を担っています。これにより、金融機関は安心して融資を行うことができます。
制度融資のメリット
- 低金利で資金調達できる
制度融資の最大のメリットは、低金利で資金調達ができる点です。金利が1%未満になることもあり、一般的な商業銀行からの融資に比べて非常に有利な条件で資金を借りることができます。自治体によっては、特定の業種や地域を対象にした優遇措置が用意されており、さらにお得な条件で融資を受けることができることもあります。 - 地域経済への貢献
制度融資は地域の活性化を目的としています。そのため、地域密着型の事業には特に有利な条件が整っています。地元の商店や新たなビジネスを立ち上げたい場合には、地域特有の制度を活用することで、大きな助けとなるでしょう。 - 創業支援が受けられる
制度融資を利用することで、事業計画の作成支援や経営アドバイスなど、自治体からの創業支援を受けることができます。このような支援を受けることで、事業のスタートをスムーズに進めることができます。
制度融資のデメリット
- 融資実行までに時間がかかる
制度融資のデメリットのひとつは、融資実行までに時間がかかることです。申請から融資実行まで、通常2ヶ月程度はかかることが多いため、急な資金調達が必要な場合には向いていません。たとえば、事業開始のために迅速に店舗やオフィスを確保したい場合などは、制度融資の利用は不向きです。 - 自己資金が必要
制度融資を受けるためには、一定の自己資金が必要です。多くの自治体では、融資を受けるために自己資金が事業資金の50%を占めることが求められます。これは、日本政策金融公庫の創業融資制度が求める10%と比較しても、かなり高い割合です。そのため、自己資金が少ない起業家には利用が難しいこともあります。 - 連帯保証人が求められることが多い
制度融資では、民間金融機関が融資を行うため、経営者が連帯保証人としてサインを求められることが一般的です。万が一、返済が滞った場合に備えての措置ですが、特に新規事業を立ち上げる際には、個人の資産に影響を与える可能性があるため、注意が必要です。
制度融資と日本政策金融公庫の創業融資の比較
| 項目 | 制度融資 | 日本政策金融公庫の創業融資 |
|---|---|---|
| 金利 | 低い（1%未満の場合も） | 低い（同様に低金利） |
| 審査期間 | 長め（2ヶ月程度） | 短め（数週間から1ヶ月程度） |
| 自己資金 | 高め（事業資金の50%程度） | 低め（10%程度） |
| 支援内容 | 地域密着型、創業支援が豊富 | 幅広い支援が受けられる |
制度融資を受ける際の注意点
- 自治体ごとに制度が異なる
制度融資の条件や手続きは、自治体によって異なります。融資を検討する際は、自分が事業を行う地域の制度を事前に確認することが大切です。また、地域によっては特別な優遇措置や条件があることもあるため、慎重に調査することが必要です。 - 事業計画が重視される
審査の際には、事業計画の実現可能性が重要視されます。具体的で実現可能な事業計画を作成し、審査に備えましょう。事業計画書の作成に自信がない場合は、専門家に相談することをお勧めします。 - 専門家の活用
制度融資の手続きは複雑であるため、税理士や弁護士といった専門家のサポートを受けることをおすすめします。専門家に相談することで、融資申請をスムーズに進めることができます。
まとめ
制度融資は、低金利で資金調達できる非常に魅力的な選択肢ですが、いくつかのデメリットも存在します。融資実行までに時間がかかることや、自己資金の要件が厳しいこと、連帯保証人が必要になる場合がある点は注意が必要です。
地域ごとに制度が異なるため、事前にしっかりと情報を集め、最適な制度を選ぶことが大切です。
制度融資を上手に活用するためには、専門家の助言を受けながら、事業計画をしっかりと練り、地域の融資制度を理解することがポイントとなります。
