事業運営において融資は重要な資金調達手段ですが、経営状況の変化や予期せぬ出来事により返済が困難になる場合もあります。
返済が難しくなったときにどのように対処するかを知っておくことは、経営者として非常に大切です。
本記事では、融資の返済が困難になった際の相談窓口と、具体的な打開策について解説します。
1. 融資の返済が難しくなった場合の対応
返済が困難になった場合、まず最初に行うべきは「早期の相談」です。
金融機関に遅れず相談することで、返済計画の見直しや柔軟な対応を提案してもらえる可能性があります。特に、返済が滞る前に相談することが重要です。
2. 返済が難しくなる原因
融資の返済が難しくなる原因はさまざまです。主に次のような要因が考えられます。
- 取引先の倒産：得意先の倒産による売上減少が影響することがあります。
- 経済環境の変化：景気の悪化や業界の不況など外部要因による経営不振。
- 新規事業の失敗：新しい事業がうまくいかず、予期していた収益が上がらない場合。
- 過度な借入れ：短期的な資金調達のために借り入れを重ね、返済が滞ること。
これらの問題が複合的に絡み合うことで、返済が困難になることがあります。
3. 融資の返済計画の重要性
融資を受ける際は、目的や返済計画を明確にすることが非常に重要です。資金の使途がしっかりしていない場合、融資審査に通ることが難しくなります。例えば、設備投資や運転資金、仕入れ費用、人件費など、具体的な資金用途を示す必要があります。また、返済方法と返済期間も計画的に立てて、無理のない返済を目指すことが重要です。
返済方法と期間の選択肢
返済方法には「一括返済」と「分割返済」があり、それぞれに特徴があります。
- 一括返済：決められた期日に一度に全額返済する方法。返済時の金利負担が軽減される場合もありますが、資金繰りが厳しいと難しいこともあります。
- 分割返済：毎月一定額を返済する方法で、元金均等返済と元利均等返済があります。元金均等返済は初期の返済額が高くなりますが、総支払額は少なくなります。元利均等返済は毎月の返済額が一定ですが、最終的な支払額が増えることがあります。
また、融資の返済期間には短期融資（1年以内）と長期融資（1年以上）の2つのタイプがあり、どちらを選ぶかは事業内容や経営計画に合わせて決定する必要があります。
4. 返済が難しいと感じたらまず相談すべき窓口
返済が難しくなった場合、どこに相談するべきかを知っておくことは非常に重要です。以下の窓口が有効です。
- 融資元の金融機関：最初に相談すべきは、融資を受けた金融機関です。早期に返済計画の見直しや返済期間の延長を提案してもらえる可能性があります。金融機関は柔軟に対応してくれることもあるため、無理なく返済できる方法を探ることが重要です。
- 中小企業再生支援協議会：経営改善のアドバイスを受けられる専門機関で、金融機関との交渉支援も行っています。事業再生に向けた計画作成や支援を受けることができます。
- 弁護士や税理士：債務整理や資金繰りの改善に関するアドバイスをもらいたい場合は、弁護士や税理士に相談することも有効です。法的な視点からもサポートを受けられます。
5. 返済が困難な場合の打開策
返済が難しい状況に直面した場合、以下のような対策を検討することができます。
- リスケジュール（返済計画の見直し）：金融機関と協議し、返済期間を延長したり、返済額を減額したりする方法です。この方法は、返済を長期化することで月々の負担を軽減することができます。
- 追加融資の依頼：資金繰りが改善される見込みがある場合、追加融資をお願いすることも検討できます。新たな資金を調達することで、返済負担を軽減できる可能性があります。
- 借換え：他の金融機関から新たに融資を受け、現行の融資を返済する方法です。金利が低い融資に切り替えることができれば、返済負担を軽減できますが、借換え先の条件を十分に確認することが重要です。
- 収支の見直し：無駄な経費を削減し、売上を拡大することで経営状態を改善する方法です。事業計画を再評価し、収支のバランスを取ることが返済に繋がります。
6. まとめ
融資の返済が困難になった際には、早期に金融機関や専門家に相談し、適切な対策を講じることが大切です。
返済計画の見直しやリスケジュール、追加融資や借換えなど、状況に応じた解決策を検討することで、事業の再生を図ることができます。
返済が難しくなる前に、日々の資金管理を見直し、経営状況を常に把握しておくことも、後々のトラブル回避に繋がります。
